Przy kilku równocześnie spłacanych zobowiązaniach łatwo stracić z oczu ich rzeczywisty koszt. Każda umowa może posiadać inny termin płatności, inną wysokość raty i odmienne zasady naliczania opłat. W takiej sytuacji konsolidacja długów polega na zastąpieniu kilku zobowiązań jednym nowym finansowaniem.

Zmienia się zatem sposób organizacji spłaty, ale nie znika obowiązek uregulowania zadłużenia. W praktyce przed rozważeniem takiego rozwiązania potrzebne jest dokładne zobowiązanie, ile wynoszą pozostałe do spłaty kwoty oraz jakie koszty wiążą się z dotychczasowymi umowami. Samo porównanie miesięcznych rat bywa mylące, ponieważ niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu spłaty. W efekcie miesięczne obciążenie może się zmniejszyć, podczas gdy całkowity czas pozostawania w zadłużeniu będzie dłuższy.

Przy analizowaniu możliwości połączenia zobowiązań warto zwrócić uwagę na to, jakie długi rzeczywiście mogą zostać objęte jednym finansowaniem. Nie wszystkie produkty finansowe są traktowane w tożsamy sposób, a znaczenie mogą posiadać w głównej mierze wysokość zadłużenia, terminowość dotychczasowych spłat a także aktualna sytuacja finansowa osoby składającej wniosek. Ważne jest również sprawdzenie warunków zamknięcia wcześniejszych umów. W niektórych przypadkach przedterminowa spłata może wiązać się z określonymi rozliczeniami, dlatego kwota potrzebna do całkowitego uregulowania zobowiązania nie za każdym razem odpowiada sumie widocznych na 1-szy rzut oka rat. Przy porównaniu dwóch wariantów warto patrzeć na kompletne koszty, a nie tylko i wyłącznie na miesięczną kwotę do zapłaty. To właśnie na tym etapie często wychodzą różnice, których nie widać przy pobieżnym zestawieniu ofert.

Jeszcze więcej uwagi wymaga konsolidacja chwilówek, gdy zadłużenie składa się z kilku krótkoterminowych pożyczek z różnymi datami spłaty. Ich charakter sprawia, że kilka terminów przypadających w niedługim okresie może mocno obciążać bieżący budżet. Przy takim zadłużeniu należy ustalić bieżące saldo każdej pożyczki, uwzględnić naliczone opłaty oraz sprawdzić, czy nie występują już zaległości. Ważne są też zasady dotyczące ewentualnych opóźnień, ponieważ ich konsekwencje mogą różnić się w współzależności od dokładnie sprecyzowanej umowy. Połączenie takich zobowiązań może przemienić harmonogram płatności, niemniej jednak nie powinno być analizowane wyłącznie przez pryzmat jednej nowej raty. O ile okres spłaty zostanie znacznie wydłużony, całkowity koszt może wyglądać przeciwnie niż przy niezbyt długim terminie regulowania zobowiązania. Dlatego potrzebne jest zestawienie obu wariantów na podstawie konkretnych kwot.

Znaczenie ma też sytuacja, która pozostaje po przeprowadzeniu konsolidacji. Jeżeli miesięczna rata zostaje obniżona, w budżecie może pojawić się większy margines, natomiast nie znaczy to samoczynnie poprawy całej sytuacji finansowej. Przyczyną wcześniejszych problemów mogły być bowiem nie tylko i wyłącznie wysokie raty, lecz też stałe wydatki przekraczające dostępne dochody lub wykorzystywanie z kolejnych form finansowania w celu pokrycia wcześniejszych zobowiązań. W takim wypadku istotne jest rozróżnienie między uporządkowaniem istniejących długów a zwiększeniem sposobności zaciągania następnych. Przed podjęciem decyzji trzeba więc uwzględnić dochody, stałe koszty utrzymania, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz wydatki, które mogą pojawić się w kolejnych miesiącach. Dopiero takie spojrzenie umożliwia wycenić, jak nowe zobowiązanie wpłynie na codzienny budżet i przez jaki czas będzie pozostawało jego stałym elementem.

Jeśli szukasz więcej informacji to sprawdź tutaj: konsolidacja doradca.

Informacje na stronie mają charakter wyłącznie informacyjny, nie są poradą inwestycyjną, finansową czy prawną.

[Publikacja sponsorowana]